July 10, 2020
2020年从年初开始的山火到疫情到边境封锁到隔离到放飞到再被隔离，究竟有什么办法，能将各类灾难所带来的损失降低到最小呢。答案就是保险。这两期小课堂我们主要来聊一聊关于购买物业时的保险问题。
2020年我们经历了真正活着就好的一年。从年初开始的山火到疫情到边境封锁到隔离到放飞到再被隔离，活着已是我们万幸。
然而即使在往年，在我们身边也发生过包括森林火灾、水灾，还有我们的老朋友冰雹在内的大大小小的灾难！那么究竟有什么办法，能将各类灾难所带来的损失降低到最小呢。答案就是保险。这两期小课堂我们主要来聊一聊关于购买物业时的保险问题。
除了各位小伙伴在自身防范意识下的避险举措而购买保险，通常贷款房屋交割的时候银行也会在交割的合同里明确要求我们去给购买的房屋上保险。那银行在交割的时候到底是要求我们去买一个什么样的保险呢? 对保险的保值又有什么样的要求呢？请看以下分解。
要买什么保险？
答案是房屋保险 Building Insurance。房屋保险主要是为了保障不可抗力事件而对房屋结构造成损失而购买的保险。它主要保的是和房屋结构有关的部分，因为非房主因素而造成的房屋结构性损坏都可以包括在这个保险范围内。自然灾害如火灾、洪水灾害、风灾等，还有交通事故对房屋所造成的破坏，都可以通过这个保险得到赔付。
举例
昨天下了一场大冰雹，把小明家的房顶砸出了一个窟窿，因为冰雹属于自然灾害不可抗力范畴，所以小明在购买了building insurance的情况下是可以得到保险公司的理赔的。
为什么要求投保我们购买的物业？
我们都知道，银行在房屋上的估值分为两部分，分别为土地价值以及建筑物价值，这在我们往期所说的估价报告中也有所提到。银行要求购买房屋保险的举动总而言之就是要保护自己的抵押物（防范于未然）。
在一些极端环境以及特殊情况发生的时候（比如地震，火灾等等），房屋发生不同程度的损毁，为了保护抵押物的价值（因为房子损毁后总价值会受到影响），银行可以拿到保险的钱来给自己的抵押物用作修缮，保值。
要保多少钱？
很多小伙伴都会问，银行会需要我保多少的保额呢？回到我们上面所说的估价概念，土地和房屋是有其独立价值的，也就意味着我们只需要保会被损坏的部分就可以了—–答案就是房屋的预估重造价值（replacement value）。我们只需要按照估价师给出的预估重造价值去保就可以了。
举例
在估价报告上总价值=150万. 其中土地100万，房屋的重建价值50万，那我们只需要保50万就可以了。
保险大概要多少钱
作为向银行贷款的房产，单纯的保建筑的情况下，大多数的房屋每年的房屋保险为$400-800, 根据物业的建筑质量成本的不同，房屋保费也会有差别。
看到这里就会有小伙伴问了，为什么我在买公寓交割的时候银行没有让我买保险呢？关于公寓的保险问题，我们会在下期的小课堂讨论。
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